要点总结
- 包括 SBI Holdings、桑坦德银行和 PNC Bank 在内的多家大型银行，已经采用 RippleNet 基础设施（部分场景下直接使用 XRP），以实现机构间更快速的跨境支付。
- RippleNet 由 Ripple Labs 打造，是专为银行和金融机构设计的支付网络，提供比 SWIFT 更高效的支付体验，并为传统金融企业接入 XRP 提供了入口。
- RippleNet 的迅速普及，归功于其能够实现即时结算、减少中间环节，并有望为银行带来更低的国际支付成本。
- 随着越来越多金融机构采用 Ripple Labs 的基础设施，XRP 有望成为传统银行体系的重要组成部分。
XRP 是知名加密货币，目前市值排名第六。但 XRP 的意义远不止于加密货币。其母公司 Ripple Labs 正积极通过银行解决方案 RippleNet，将自身定位为全球金融体系的基石。RippleNet 是一套先进的信息传递系统，旨在让大型银行就国际转账进行更快速、直接的沟通——直接挑战了我们都“又爱又恨”的传统 SWIFT 系统。
RippleNet 的独特之处在于既可独立于 XRP 运行，同时又是接入 XRP 的潜在入口。随着越来越多机构加入 RippleNet 以绕过繁琐的 SWIFT 系统，一些机构进一步集成了 Ripple 的 按需流动性（ODL） 方案（后更名为 Ripple Payments）。虽然并非所有 RippleNet 用户都采用 XRP，但网络的扩展正不断提升机构对 Ripple 现有基础设施的熟悉度与信任度。
本文将深入剖析哪些机构正在使用 RippleNet，哪些已将 XRP 集成到实际运营中，以及这一进程如何塑造区块链驱动的金融未来。
12 家采用 Ripple 解决方案的银行
全球越来越多的银行和金融公司正在使用 XRP 进行支付、流动性管理和汇款。下表汇总了已确认的机构级应用情况。
| 公司名称 | 股票代码 | 市值 | 机构类型 | XRP/RippleNet 应用 |
|---|---|---|---|---|
| SBI Holdings | TYO:8473 | ¥2 万亿 | 金融控股集团 | 通过 SBI Ripple Asia 进行汇款，使用 XRP 和 Ripple ODL |
| Santander | BME:SAN | $1120 亿 | 零售及商业银行 | One Pay FX 采用 RippleNet 消息系统 |
| PNC Bank | NYSE:PNC | $770 亿 | 美国商业银行 | 通过 RippleNet 实现实时国际支付 |
| American Express | NYSE:AXP | $2140 亿 | 支付与金融科技 | B2B 转账采用 RippleNet 消息系统 |
| Standard Chartered | LSE:STAN | $310 亿 | 国际银行 | 通过 RippleNet 实现亚洲实时结算 |
| MUFG Bank | TYO:8306 | $1650 亿 | 日本商业银行 | 通过 RippleNet 降低汇款成本和延迟 |
| CIBC | TSX:CM | $940 亿 | 加拿大银行 | 通过 RippleNet 消除预先资金准备 |
| Kotak Mahindra Bank | NSE:KOTAKBANK | ₹4.2 万亿 | 印度私营银行 | 通过 RippleNet 实现即时国际转账 |
| BeeTech | N/A | $32 亿 | 巴西金融科技 | 通过 RippleNet 提供低成本跨境流动性 |
| InstaReM | N/A | $20 亿 | 新加坡金融科技 | 通过 RippleNet 实现快速区域汇款 |
| RAKBANK | DFM:RAKB | $150 亿 | 阿联酋零售银行 | 通过 RippleNet 连接阿联酋-印度通道 |
| Siam Commercial Bank | SET:SCB | $128.2 亿 | 泰国商业银行 | 通过 RippleNet 进行汇款及实时结算 |
下面将详细介绍这些机构如何应用 XRP。
SBI Holdings (TYO:8473)
SBI Holdings 运营 SBI Ripple Asia，这是一个积极应用 XRP 进行跨境汇款的合资企业。具体来说，SBI Remit 通过 XRP 和 Ripple Payments 实现日本至东南亚国家的资金即时转账，大幅降低成本和处理时间。作为 Ripple 的战略合作伙伴，SBI 还推动在其生态系统更广泛地采用 XRP，包括计划将 XRP 集成至证券和外汇平台。
Santander (BME:SAN)
Santander 与 Ripple 合作，为其零售客户国际支付应用 One Pay FX 提供技术支持。该行利用 RippleNet 消息基础设施，实现当日或次日到账，远超传统 SWIFT 的延迟。值得注意的是，Santander 采用 Ripple 软件以消除摩擦、提升透明度，但主要依赖消息功能而非 XRP 作为流动性。目前 One Pay FX 已在多个国家上线，Santander 也计划将这一区块链基础设施扩展至更多地区。
PNC Bank (NYSE:PNC)
PNC 成为首家加入 RippleNet 的美国大型银行。其利用 RippleNet 基础设施，实现国际支付结算加速，让商业客户能够在数秒内完成跨境支付，而非数天。此举使该行成为率先拥抱区块链金融服务的先行者之一。
American Express (NYSE:AXP)
American Express 与 Santander 及 Ripple 合作，通过 RippleNet 支持国际 B2B 支付。此外，凭借 Ripple 基础设施，American Express 让企业间全球转账更快速、成本更低。虽然项目规模有限，但该试点展示了传统金融机构如何通过区块链升级企业支付体系。
Standard Chartered (LSE:STAN)
渣打银行早在 2016 年就对 Ripple 进行了战略投资。其通过 RippleNet 实现实时结算，尤其在亚洲及中东地区。换句话说，该行可绕过传统 SWIFT 延迟，提升跨境支付服务效率。渣打也是 Ripple 全球机构合作网络成员之一，并持续探索 DLT 方案以优化资金管理。
MUFG Bank (TYO:8306)
MUFG 作为日本最大银行，加入 RippleNet 以简化跨境交易流程。通过消除预先资助的 nostro 账户需求，MUFG 显著降低运营成本并提升流动性。此外，该行还参与与日本及亚洲其他银行共同测试 Ripple 方案，打造更具互操作性的汇款通道。
CIBC (TSX:CM)
加拿大帝国商业银行 于 2022 年加入 RippleNet，并开始使用 RippleNet 的按需流动性解决方案。这使 CIBC 能够无需在当地银行持有外币储备，便可实现快速、低成本的国际支付。此举契合加拿大金融科技发展趋势，也反映了 CIBC 推动跨境支付数字化的战略。
Kotak Mahindra Bank (NSE:KOTAKBANK)
印度 Kotak Mahindra Bank 采用 RippleNet 方案，提供更优质的汇款服务。集成后，该行可更快、更透明地结算跨境支付，提升客户体验并减少资金占用。此外，Kotak 的 RippleNet 连接有力支持了印度庞大的汇款市场，服务数百万海外务工人员。
BeeTech
巴西金融科技公司 BeeTech 通过 RippleNet 为企业和个人提供跨境转账服务。通过取代传统银行中介，BeeTech 降低费用与延迟，尤其适合向欧洲和亚洲汇款的客户。公司直接集成 RippleNet 基础设施，提供有竞争力的外汇汇率和近乎即时的结算，主攻拉美欠发达汇款通道。
InstaReM
InstaReM 是总部位于新加坡的金融科技公司，通过 RippleNet 提供即时、低成本的区域转账服务。得益于这一方案，InstaReM 避免了传统银行系统的局限，实现了东南亚地区的支付业务扩展。借助 Ripple 支持，InstaReM 快速开拓新通道，重点服务中小企业及零售汇款用户。
RAKBANK (DFM:RAKB)
2021 年，RAKBANK 集成 RippleNet，以实现阿联酋和印度之间的跨境汇款。通过该基础设施结算，RAKBANK 消除了延迟，让客户能够以更低成本即时转账。凭借此合作，RAKBANK 成为海湾地区金融科技生态中具前瞻性的机构。
Siam Commercial Bank (SET:SCB)
泰国 SCB 通过 RippleNet 及按需流动性方案，支持实时、低成本的汇款。这一应用强化了 SCB 的数字化服务，使其在东南亚金融创新中处于领先地位。SCB 还探索了 Ripple 智能合约能力，用于构建新一代金融产品，并推动农村金融普惠。
什么是 RippleNet？
RippleNet 是由 Ripple Labs 开发的全球支付网络，通过统一系统连接银行、支付服务商及金融机构，实现实时跨境交易。RippleNet 支持多种法币，也可与 XRP 配合，接入 Ripple 的按需流动性解决方案。作为传统割裂系统的现代替代方案，RippleNet 帮助机构以更快、更高效的方式转移资金，同时确保合规与安全。
RippleNet 交易流程解析
与传统 SWIFT 转账需 2-5 天且依赖中间行及预先资助账户不同，RippleNet 实现了预验证金融机构间的直接通信。其将消息与结算合并于同一平台，减少延迟、成本和错误率。例如，当日本 SBI Remit 通过 RippleNet 向菲律宾汇款时，双方可直接沟通，交易数秒内完成——而通过 SWIFT 通常需 24-72 小时。
| 功能 | SWIFT | RippleNet |
|---|---|---|
| 速度 | 2-5 个工作日 | 实时（秒至分钟） |
| 结算 | 仅消息传递，结算需另行处理 | 消息与结算一体化 |
| 中间机构 | 多家代理银行 | 机构间直接连接 |
| 透明度 | 追踪有限，费用不明 | 全程可见状态与费用 |
| 资本效率 | 需预先资助法币账户 | XRP 结算（Ripple Payments），无需预付资金 |
| 成本 | 高——多重费用及外汇加点 | 低——中间环节少，外汇更优 |
| 错误处理 | 人工且缓慢 | 自动且快速 |
| 网络规模 | 全球 11,000+ 机构 | 规模较小，但增长迅速 |
什么是 XRP？
XRP 是专为全球支付打造的数字货币，运行于 XRP Ledger（XRPL）上。该账本采用共识算法进行交易验证，无需挖矿或质押，使 XRP 可在 3-5 秒内以极低费用完成结算。
XRP 的核心作用是作为跨境支付的桥梁资产。机构无需持有多种外币储备，只需将法币兑换为 XRP，再在数秒内兑换为另一种法币，即可极大提升流动性、透明度和交易速度。
XRP Ledger 还支持去中心化交易所、代币发行、托管、多人签名钱包等功能，适用于金融机构和开发者。
XRP 如何用于国际银行转账？
要理解 XRP 在银行中的应用，可以跟踪一次转账流程。该网络有两种转账路径：
- 标准 RippleNet：银行间通过软件互发消息，实时确认支付，但实际资金仍通过传统银行体系后续划转。
- RippleNet 搭配 Ripple Payments：利用 XRP 实现资金与消息同步转移。
XRP 转账流程
以美国某企业需用美元向墨西哥供应商付款为例：
- 发起请求
美国企业通过网络内银行发起支付，输入美元金额。
- 兑换为 XRP
软件连接数字资产交易所，立即将美元兑换为 XRP。美国银行无需在海外持有墨西哥比索账户。
- 桥接转账
XRP 在 XRP Ledger 上转移，3-5 秒内到账。无需中间银行审核单据，由账本自动验证。
- 兑换为本地货币
当 XRP 到达墨西哥当地交易所后，兑换为墨西哥比索（MXN）。
- 付款
比索存入供应商当地银行账户。
终结 Nostro 账户难题
银行通常在国外设有本地货币账户，即 Nostro 账户。为应对未来转账，这些账户中会长期存放大量资金，导致资金闲置无法用于其他用途。
XRP 作为桥梁资产解决了这一难题。银行无需提前持有比索，只需在跨境数秒内买入 XRP，转账后即卖出，从而释放大量可调配资金。
RippleNet 与 XRP 的区别
XRP 与 RippleNet 虽密切相关，但在 Ripple 生态中各司其职。RippleNet 是网络基础设施，支持机构间跨境支付与结算；而 XRP 是该系统内用于流动性和货币桥接的数字资产，尤其在无直接兑换对时发挥作用。
换言之，RippleNet 是全球支付通道，XRP 是可为部分交易赋能的代币。并非所有 RippleNet 用户都需用 XRP，但集成后常能提升速度并降低成本，两者互为补充而非替代。
XRP 为何如此成功？
XRP 的成功源于其能够弥合传统金融与区块链技术之间的鸿沟。凭借速度、效率及企业级应用能力，XRP 持续吸引寻求现实解决方案的机构。其成功因素包括：
1. 即时通信
XRP 消息传递可在数秒内完成，成本仅为几美分。与 SWIFT 支付相比，后者流程间接、速度慢、费用高，每经过一家银行都需验证信息。借助 RippleNet，银行和汇款机构每年可节省数百万费用，同时为客户提供实时服务。
2. 机构级采用
数十家银行和金融科技公司利用 XRP 结算跨境支付、管理流动性。RippleNet 全球网络持续扩张，为 XRP 带来现实应用价值，这是多数加密货币难以企及的。
3. 监管明朗
2024 年有利判决及与美国 SEC 的和解，使 XRP 获得更多合法性。这一进展鼓励更多机构探索或采用 XRP，开展合规金融服务。
4. 可扩展性与高效性
XRP Ledger 每秒可处理 1,500 笔交易，通过二层扩展可提升至 65,000 笔，且能耗极低。与 比特币 和 以太坊 相比，XRP 具备更强可扩展性和环保优势。
5. 应用场景拓展
除了支付，XRP 及 XRPL 还应用于代币化现实世界资产、去中心化金融（DeFi），甚至身份验证系统。这些新场景持续吸引新用户和机构。
结语
XRP 不仅仅是另一种加密货币，更是重塑全球资金流动方式的重要工具。大型机构正利用 XRP 基础设施提升支付速度、降低成本，并摆脱对过时体系的依赖。
此外，XRP Ledger 提供了机构所需的可扩展性、速度和监管保障。随着银行加入 RippleNet，享受高效互联的系统，XRP 有望在金融未来中扮演更加关键的角色。
免责声明：
- 本文转载自[webopedia]。所有版权归原作者[Tasho Tashev]所有。如对转载有异议，请联系 Gate Learn 团队，我们将及时处理。
- 免责声明：本文所述观点仅代表作者个人意见，不构成任何投资建议。
- 本文其他语种译文由 Gate Learn 团队翻译，除注明外，禁止转载、分发或抄袭译文内容。